Smslån delbetalning

Det traditionella smslånet med en avbetalningstid på 30 dagar då hela lånet ska vara betalt är på väg ut. Idag finns många alternativ och faktum är att löptiden för smslån inte längre behöver räknas i dagar eller månader. Du har idag alternativ med löptider på över tolv månader att välja mellan. Frågan är då vad som är bäst? Ska du välja kort eller lång delbetalning? Det finns tyvärr inget glasklart svar, eftersom det finns flera faktorer som styr både räntan och flexibiliteten i lånen. Du har själv också stor möjlighet att påverka vad du faktiskt ska betala för ditt smslån över tid.

delbetalning smslån


Kortare löptider kostar normalt mer…

Löptiden för ett lån utan säkerhet såsom ett smslån har en ganska klar korrelation till kostnaden för lånet. Grundregeln är att ett kortare lån är dyrare än ett längre lån. Skälet ligger framför allt i att långivarens handläggning kostar lika mycket oavsett löptid. Är handläggningskostnaden exempelvis 300 kr kommer kostnaden på ett lån på 30 dagar att bli rejäl, medan den blir betydligt mindre relativt sett på längre tid. Men, smslån idag har ju sällan avgifter? Det stämmer, men handläggningskostnaden bakas in i räntan för lånet. Kom ihåg att det alltid är bättre om hela kostnaden för ett lån utgörs av ränta eftersom du då får rabatt genom reglerna om avdragsgilla räntor.


… men det är avbetalningsplanen som avgör totalkostnaden

Ovan är ett giltigt argument om vi bara tittar på kostnaden för den första månaden. Det är avbetalningsplanen och hur du utnyttjar möjligheten att betala extra som avgör vad som är det bästa alternativet.

Exempel
Du lånar 5000 kr på 30 dagar. På den faktura du ska betala inom 30 dagar anges att du ska betala 5500 kr, varav alltså 500 kr ränta och/eller avgifter.

Lånar du i stället 5000 kr på tolv månader kommer du att betala betydligt mindre än 500 kr den första månaden. Ju fler månader som går, desto större kommer räntekostnaden dock att bli och någonstans kommer detta lån att bli dyrare än 30-dagarslånet.

Räknar vi med en årsränta på 29% (en vanlig procentsats för längre smslån) blir lånet på 5000 kr dyrare strax innan den femte månaden är till ända.

Ett smslån på 30 dagar är så gott som alltid (om det inte är räntefritt) det sämsta alternativet. Samtidigt är lån på längre löptider relativt förmånliga endast fram till en viss brytpunkt.

Betala extra för lägre lånekostnader

Du kan enkelt påverka dina lånekostnader genom att betala extra på ditt lån när du kan. Den löptid som anges i ditt låneavtal handlar endast om när hela lånet senast ska vara betalt. Ju mer du kan betala mellan de obligatoriska betalningstillfällena, desto lägre blir lånekostnaden. Dessutom kan du också korta ner återbetalningstiden som helhet.

Ett lån på 30 dagar är mer riskfyllt än ett som löper på längre tid. Är du inte helt säker på att du kan betala tillbaka inom en månad, men vet att du kan betala inom ett par månader, är det längre lånet givetvis det bästa alternativet.

Så här sker delbetalning rent praktiskt

Om du inte löser hela ditt smslån vid ett tillfälle mot en faktura kommer du att få en avi för varje betalningstillfälle. Hos majoriteten av långivarna kan du anmäla att du vill betala via autogiro och då försvinner normalt sett aviavgiften. Amortering och ränta dras automatiskt från ditt lönekonto på förfallodagen, så det är viktigt att du ser till att det finns pengar på kontot. Vissa långivare erbjuder dig också att logga in på ett konto hos långivarnas webbplatser för att göra direktbetalningar via bankkontot. Kort sagt kan vi säga att långivarna gör det enkelt för dig att göra dina delbetalningar.