Kreditkonto – En blandning av lån och kreditkort

Ett kreditkonto är en relativt ny typ av lån som skiljer sig från kreditkort. Det är bra att veta med sig är att det aldrig är något kort kopplat till kontot. Ett kreditkonto är en beviljad kredit som du kan nyttja vid behov. Det gör du genom att enkelt gör en banköverföring till ditt eget bankkonto. Ett kreditkort är istället som du hör på namnet ett kort som du använder när du betalar i en affär eller på internet.

Vad som kan vara bra att tänka på när du intresserar dig för kreditkonto, är att det många gånger blir förväxlat med just kreditkort. Det är en viss skillnad och vi vill förtydliga detta.

Man håller i sitt kreditkonto

Så här fungerar kreditkonto

Ansöker du om ett smslån och får det beviljat får du dina pengar i handen direkt och sedan är du skyldig att betala tillbaka hela beloppet i rätt tid. Använder du i stället ett kreditkonto gör du uttag på fria belopp när du vill och du behöver inte betala tillbaka hela beloppet en viss tidpunkt. Precis som gäller för kreditkort kan du nämligen göra delbetalningar av din totala skuld.

Ett exempel:
Du blir beviljad en kreditram på 10 000 kr och du gör direkt ett uttag på 2000 kr. Månaden därpå får du en faktura på din utnyttjade kredit och du kan då välja att betala hela beloppet på 2000 kr direkt eller delbetala. Normalt ska du betala 1/5 per månad och vanligtvis är 200 kr lägsta möjliga avbetalningsbelopp.

Vad kostar kreditkonto

Ett smslån i form av en stående kredit är gratis så länge den inte används. Har du inte gjort något uttag över huvud taget eller har betalat en tidigare skuld i sin helhet, finns inga löpande kostnader att ta hänsyn till. Ränta tickar endast när du har en aktiv kredit.

Olika kreditgivare har olika sätt att ta betalt, men vanligt är att du får betala en räntekostnad på 10-15% de första 10-15 dagarna för att sedan ha räntefritt lika länge. När månad nummer två inleds börjar ränta ticka igen och i genomsnitt är den på 5% per månad på det utestående beloppet. Denna extra ränta behöver du dock bara betala om du delbetalar fakturan.

Exempel:
Du gör ett uttag på 5000 kr den 20 maj. En räntekostnad på 15% (750 kr) lägger man då automatiskt till skulden och vid förfallodatum den 30 juni ska du betala 5750 kr om du vill lösa skulden i sin helhet. Vill du delbetala ska du betala minst 1150 kr (en femtedel). Väljer du att lösa hela skulden den 31 juli ska du betala 4830 kr, enligt uträkningen:Det ursprungliga lånet – delbetalningen x räntan på 5% för juni = (5750 – 1150) x 1.05.

Enkla uttag via mobilen

Styrkan med kreditkortet är att du kan använda det i varje butik både på nätet och i verkliga världen. Utifrån ovan beskrivningar av kreditkonton kan det framstå som att denna typ av kredit är betydligt mindre flexibel. Emellertid är det så att du kan göra i princip omedelbara överföringar från ditt konto till ditt bank- eller betalkort via mobilen. Behöver du pengar snabbt kan du antingen skicka ett sms eller gå in på kreditgivarens webbplats för att göra ett uttag. Flera kreditgivare har även appar för de vanligaste mobilerna.


Kreditkonto – bättre än smslån?

Det är naturligtvis lite intressant att jämföra ett kreditkonto med ett vanligt smslån. Först ska vi nämna att kreditkontot är fördelaktigt med tanke på att det är mer flexibelt. Har du inte möjlighet att betala tillbaka ett smslån i sin helhet blir det genast lite problematiskt efter förfallodatum. Med förlängningsavgifter blir lånet betydligt dyrare, och ju längre du dröjer med betalningen, desto högre blir kostnaderna. Det finns också en risk att långivaren förr eller senare vänder sig till Kronofogden. Med kreditkontots möjlighet till delbetalning minskar förmodligen risken att du råkar ut för problematiken som uppstår vid försenad betalning.

En annan fördel som inte går att förringa är att det inte krävs upprepade kreditupplysningar i det fall du behöver ta flera lån. En kreditupplysning (normalt via en annan aktör än UC) görs vid ansökan, men sedan görs inga fler i det fall du inte behöver höja krediten.

Men, hur är det med kostnaderna? Den ränteuppgift vi uppger här ovan (15%) kan vara ganska representativ och det innebär att du kan räkna med att få betala 450 kr i ränta på ett lån på 3000 kr och 750 kr i ränta på ett lån på 5000 kr, detta på en tidsperiod som sträcker sig upp till 60 dagar. Tittar vi på vad ett vanligt smslån kostar i genomsnitt är det ungefär samma prislapp.


Det är i regel enklare att ansöka om ett kreditkonto än ett kreditkort men vad som ska vara avgörande för vilken form du väljer att använda beror helt på syftet för en extra buffert.

Vad de båda formerna har gemensamt är att du får en faktura varje månad med ett totalbelopp på dina lånade krediter samt ett minimibelopp att betala in. Då kan du välja själv hur mycket du vill betala in per månad, till skillnad från övriga låneformer som har en specificerad avbetalningsplan.

Ansöka om kreditkonto

För att ansöka om ett kreditkonto ska kredittagaren vara 18 år ibland 20 år beroende på kreditgivaren, ha ett svenskt personnummer och även att du har ett BankID eller mobilt BankID. Samtliga kreditgivare kräver att du har någon form av inkomst. Men beslut om du blir beviljad ett kreditkonto kommer att bli baserat på din individuella ekonomiska situation.

Du gör ansökan enkelt online hos den kreditgivaren du är intresserad av och de tar sedan ett beslut. Blir din ansökan beviljad har du i regel tillgång till alla dina uppgifter om kreditkontot samt villkor på långoivarens hemsida genom att du loggar in med privata inloggningsuppgifter. Om din ansökan blir nekad kan kreditgivaren lämna information om en lägre kreditgräns som de är villiga att bevilja. Det kan även hända att de nekar din ansökan helt.

Du kan ansöka om allt från små belopp på 1000-3000 kr till högre belopp som 30 000-50 000 kr, en del kan till och med erbjuda högre men det är väldigt ovanligt.

Hur stort belopp du väljer att ansöka om är helt upp till dig som konsument. Tänk efter vad syftet med ditt kreditkonto är och hur stort kapital du egentligen behöver, det är onödigt att ha en större kredit än nödvändigt.

Villkor för att ett kreditkonto ska bli beviljat

För att du ska bli beviljad ett kreditkonto bör du uppfylla de krav som kreditgivaren har, dessa varierar beroende på vilken du vänder dig till. De tar i regel hänsyn till följande uppgifter när du ansöker:

  • Ändamål med krediten
  • Anställningsförhållande
  • Information från kreditupplysningsföretag i form av kredit- och betalningshistorik, nuvarande krediter samt kredittagarens kreditscore
  • Tillgångar i form av säkerhet som hus, bil, sparande etc.
  • Den deklarerade inkomsten
  • Den beräknade återbetalningsförmågan

Kreditkonto med betalningsanmärkningar och utan UC

Ett kreditkonto kan bli beviljat även om du har en eller flera betalningsanmärkningar. Det beror dock på hur mycket anmärkningen gällde, hur många betalningsanmärkningar du har och om det kommit in flera under en kort tid. Det viktiga är att du inte har en aktuell skuld hos Kronofogden.

Har du planer på att inom en snar framtid ta ett bostadslån eller inte vill försämra din kreditvärdighet hos UC? Det finns alternativa kreditupplysningsföretag som kreditgivarna kan göra din kreditprövning hos istället. Jämför kreditbolagen innan du skickar in din ansökning för att undvika onödiga kreditförfrågningar.

Kostnader för kreditkonto

Ett kreditkonto har sällan en uppläggningsavgift eller årsavgift och fördelen är att så länge du inte nyttjar dina krediter behöver du inte betala något för det. Räntor börjar inte ticka förrän du gör en överföring och har en aktiv kredit.

När du däremot har gjort en överföring finns det ett amorteringskrav, du måste betala en minimisumma varje månad. Oftast erbjuder kreditgivarna ditt kreditkonto till en kostnad av amorteringsbeloppet tillsammans med ränta och ofta också en aviseringsavgift. Men det har blivit allt vanligare att de erbjuder en väldigt låg ränta, se då upp eftersom det kan tilläggas andra kostnader istället som årsavgift, uttagsavgift eller uppläggningsavgift som generellt inte tillkommer när man får ett kreditkonto. Det finns till och med de kreditgivare som har både hög ränta och ovanstående avgifter, dessa bör du undvika helt. Därför är det viktigt att du läser igenom villkoren för ditt avtal så du inte råkar hamna i en fälla som kommer kosta dig mer än vad som var tänkt från början.

Man räknar ut räntan på hur stort lånebeloppet är samt din löptid men har du ingen aktiv kredit betalar du oftast ingenting. Vanligtvis ligger den effektiva räntan på mellan 10-30%.

Även om det kan se ut att vara krångligt så har de flesta bankerna en lånekalkylator på deras hemsida som man kan använda. Man fyller enkelt i uppgifter om ditt lån så som totala lånebeloppet, räntan, amorteringstid, eventuella avgifter osv. Då beräknar den ut den effektiva räntan samt hur mycket det blir i kronor att betala.

Allmänna villkor för kreditkonto

Som med alla kreditavtal medföljer allmänna villkor som kan verka rörigt att hålla koll på. Vi har därför valt att förtydliga de viktigaste punkterna som kan komma upp i ditt avtal.

Du som kredittagare har rätt att på begäran tillhandahålla ett utkast på ditt kreditavtal samt få en sammanställning utvisande när kapital, ränta och avgifter ska erläggas. Detta ska ske kostnadsfritt.

Ändring av minimibelopp, kreditgräns eller återbetalningsbelopp

Du kan när som helst betala ett högre belopp än minimibeloppet eller hela skulden. Du har rätt att varje månad få ett kontoutdrag som visar din aktuella skuld, tidigare gjorda betalningar, tillägg för ränta och avgifter samt det belopp som minst skall betalas den aktuella månaden. När du gjort din ansökan får du en kreditgräns och återbetalningsbelopp. Detta kan bli justerat på kredittagarens begäran. Men för att kreditgränsen ska kunna bli högre gör långivaren en ny kreditprövning. Vanligtvis tar kreditgivaren ut en avgift för ökningen.

Kreditgivarens rättigheter

Kreditgivaren har rätt att begränsa ditt godkända kreditutrymme om du:

  • inte följer avtalen
  • missbrukar krediten gentemot kreditgivaren
  • om det finns skälig anledning att anta att du inte kommer fullgöra dina betalningsförpliktelser
  • lämnat felaktiga eller vilseledande uppgifter vid ansökan

Kreditgivaren kan på dessa grunder också säga upp din kredit och kommer då att meddela dig skriftligen, vanligtvis via mejl, vad som gäller för dig från de att ändring eller uppsägning sker. Om du inte sköter återbetalningen enligt avtal har kreditgivaren rätt att kräva förtida betalning eller säga upp ditt kreditkonto. Detta görs av olika anledningar beroende på vilken långivare du har men i regel handlar det om att du ska vara ärlig vid ansökan, betala enligt överenskommelse och uppdatera din långivare om hinder med betalning skulle uppstå. Försenade återbetalningar kan leda till påminnelseavgifter, dröjsmålsränta och inkasso. Priserna för detta varierar kreditgivarna emellan.

Kreditgivaren har rätt att sälja vidare sin fordran, kravet på återbetalning. De är skyldiga att meddela dig som kredittagare och du ska då få uppgifter om den nya ägaren av fordran om detta sker.

Bra att veta om kreditkonto

  • Eftersom du själv bestämmer i vilken omfattning kreditutrymmetska bli nyttjat och räntan är rörlig så utgör endast det totala beloppet som står i dina kreditvillkor endast en indikation på vad det verkliga totala beloppet kan bli.
  • Kreditgivare kan godkänna andra inkomster än lön när du ansöker som exempelvis; ersättnings från A-kassa, studiebidrag från CSN, pension och frilansarbete.
  • Ångerrätt; Du som konsument har rätt att nyttja ångerrätt inom 14 dagar, meddela din kreditgivare skriftligt och se till att om du har använt krediter ska de va återbetalda tillsammans med ränta inom 30 dagar.