Lånevillkor

Det är viktigt att veta vilka villkor som gäller när man ska ta lån, än mindre när det kommer till smslån, även kallat snabblån. Eftersom det är så snabbt och smidigt att ansöka, är det många som missar detaljer på grund av att de rusar sig igenom processen för lånet. Det gäller att se upp då en del långivare kan ha skyhöga räntor och du vill självklart inte hamna i den fällan när du av bristande ekonomiska skäl ansöker om lånet i första hand. Då vill du självklart inte dra på dig mer skulder än nödvändigt. Därför är det rekommenderat att man kollar upp vad avtalen kan komma att innefatta så man är väl förberedd innan man beslutar sig för att ta lånet. Jämför också långivare och se vilka som kan erbjuda dig just det du behöver innan du bestämmer dig.

Ofta är lånevillkoren skrivna på stel och juridisk svenska. Vi har samlat de vanligaste klausulerna så du kan läsa det på ett enkelt sätt. 

Överens om lånevillkor

Vilka villkor gäller för att ansöka om lån?

De grundläggande kraven för att ta snabblån är att du är svensk medborgare och folkbokförd i Sverige. Du ska även vara myndig, ibland 20 år, och ha ett svenskt bankkonto så du kan motta lånet. När smslån etablerade sig på marknaden var det just för att man ansökte om lånet via sms. I dagsläget gör man inte ansökan på samma sätt längre. Man gör ansökan online numera. Därför behöver du ett Bank ID eller Mobilt Bank ID både för ansökan men också för att kunna godkänna lånet. Deklarerad inkomst är också ett grundläggande krav men långivare kan ta hänsyn till din deklaration då den visar tidigare årsinkomster. Din finansiella situation kan ha ändrats från föregående år och visar alltså inte vad du tjänar i dagsläget.

I huvudsak handlar villkoren om:
– Ålder (minst 18 år, ibland äldre)
– Deklarerad inkomst
– Svenskt bankkonto och svenskt medborgarskap
– Ekonomiska förutsättningar som anmärkningar med mera.

Särskilda villkor

Snabblån och privatlån är rätt lika i villkoren men det som skiljer de båda åt är främst att snabblånen är mindre än de privata och även att löptiden är kortare. De kan även skilja sig i hur ansökningsprocessen ser ut, signering sker och hur snabbt lånet betalas ut. Detta varierar även från långivare till långivare.

Ibland godkänner inte långivarna ansökan. Låt oss säga att du ansöker om 10 000 kr och du får inte godkännande. Det kan bero på att du inte anses vara kreditvärdig nog att få ett så stort belopp. I stället för att de nekar din ansökan väljer långivaren att sänka det godkända beloppet, till en summa de anser vara rimlig efter bedömning av kreditupplysningen, exempelvis till 2000 kr.

Du kan låna utan UC men inte utan kreditupplysning

Långivaren har skyldighet att göra en omfattande kreditkontroll. Generellt så tar alla långivare en kreditupplysning på dig via UC, för att få fram information om din finansiella situation. Det har dock blivit allt vanligare att långivare erbjuder dig att ta lån utan att de gör en kreditupplysning hos UC. Kreditprövningen uteblir inte men de gör den istället hos alternativa kreditupplysningsföretag så som exempelvis Bisnode Kredit, Sergel Kredittjänster eller Creditsafe.

Endast ett lån åt gången

Ett av villkoren kan också vara att du endast får ha ett aktivt lån åt gången och kan alltså inte ta ett nytt lån om det första är obetalt. Då det tyvärr är så att många inte sköter sina smslån har en del långivare tvingats göra detta för att de ska vara säkra på att du kan betala tillbaka lånet.

Betalningsanmärkningar

Du har säkert sett när du kikat runt på snabblån att du kan ta lån med betalningsanmärkningar, stämmer verkligen detta? Ja, det stämmer. Det finns de långivare som erbjuder att du får ta ett lån trots att du har betalningsanmärkningar. Då krävs dock att du inte har en aktuell skuld hos Kronofogden.

Villkor för lån utan inkomst

Vad som ofta varierar mellan kreditgivarna är kravet på inkomst. Det är enklare att bli godkänd om man har fast inkomst men lånen kan godkännas även om man bara har deltidsanställning, är studerande eller tillfälligt arbetslös, så länge man har en regelbunden och stabil inkomst.

Detta kan även bero på hur stora belopp det handlar om att du ska låna. För ett mindre lån på 1000 kr behöver man inte ha en allt för hög inkomst för att kunna ta. Ska du däremot ta ett större lån så brukar det krävas att du har en månadsinkomst som ska kunna täcka det belopp som du lånar. Det finns även de långivare som inte kräver att du har någon fast inkomst. Istället gör de en individuell bedömning av din ekonomiska situation och varför du behöver låna pengarna. Det gör att fler kan låna då både timanställda och säsongsanställda kan få ett lån vid behov.

Lånevillkor efter att du ansökt om lån

Det är i princip alltid möjligt att lösa av ett sms lån tidigare om du önskar. Vet du redan från början när du tar lånet att detta kan komma att bli aktuellt bör du rådfråga med din långivare. Då vet du vilka villkor som gäller och du kan få möjlighet att förhandla om räntan.

Detta är en del som alltid finns med i lånevillkoren som innebär att långivaren har rätt att sälja vidare kravet på återbetalning, då meddelas du om detta och ska då istället betala till den nya ägaren av fordran.

Extra avgifter

Långivaren har rätt att använda sig av olika typer av avgifter för att få tillbaka sina pengar. De kan även skicka det vidare till inkasso samt Kronofogden vid behov. De kan även göra en så kallad ”för tidig uppsägning” och kräva in hela skulden med en gång.

Det är viktigt att du vet vilka avgifter som tillkommer med ditt lån. Detta är långivarna skyldiga att tydligt klargöra tillsammans med villkoren innan du godkänner lånet. Ibland kan de ta en ansökningsavgift men detta är väldigt ovanligt. De brukar begära en uppläggningsavgift för det administrativa arbetet för ditt lån, detta är en engångssumma. Sen har du har såklart amorteringen, alltså beloppet du betalar tillbaka av lånesumman varje månad. Utöver det kan det tillkomma en del andra kostnader som du bör vara medveten om.

Löptiden påverkar avgifterna

När smslån kom till marknaden var det vanligast att man tog ett lån och betalade tillbaka hela beloppet inom 30 dagar. Numera blir det allt vanligare att man delar upp betalningen. Långivare har ökat löptiden för att fler ska ha chans att nyttja möjligheten till att ta snabblån. En del kan till och med erbjuda en avbetalningsplan på upp till 15 år. Med detta har det tillkommit att man ska betala en återkommande summa för varje gång man betalar av sitt lån, så kallad aviavgift. Denna avgift varierar beroende på hur mycket du vill låna och det visas oftast i en tabell bland villkoren i ditt avtal så du redan från början vet hur mycket du kommer att betala för ditt lån. Du betalar sedan denna fasta avgift månadsvis.

Lånevillkor för ränta

Det finns också två typer av räntor, nominell ränta och effektiv ränta, somliga långivare har till och med börjat erbjuda räntefria smslån. Den nominella räntan är den grundläggande räntan som uppges när du får ett låneerbjudande medan den effektiva räntan beräknar den totala räntekostnaden uttryckt i procent räknat under en löptid på ett år.

Det kan tillkomma ytterligare avgifter om du mot förmodan inte skulle sköta lånet som förseningsavgifter, dröjsmålsränta, inkassokostnader. Det är rimligt att långivare tar ut en avgift när din inbetalning är försenad som vanligtvis räknas till 60 kr per sen betalning. Denna extra avgift kan dock skilja sig mellan olika långivare. Däremot bör du kolla upp vad dröjsmålsräntan blir för just dig i dina villkor då den kan få kostnaden för lånet att öka markant.

Ibland erbjuder även långivarna att man kan förlänga lånet och då tillkommer en förlängningsränta som vanligtvis är samma ränta som man hade under den vanliga lånetiden. Men även här finns det individuella skillnader mellan de olika långivarna.

Kostnader för ditt lån:

– Ansökningsavgift och uppläggningsavgift
– Amorterin
– Aviavgift
– Nominell- och effektiv ränta, eventuellt förlängningsränta

Obetalda lån leder till:

– Förseningsavgifter, dröjsmålsränta och inkassokostnader

Ångerrätt går inte att förhandla bort

När du gått igenom ansökningsprocessen, du har fått villkoren, godkänt och signerat det och fått pengarna utbetalda så har du fortfarande ångerrätt enligt konsumentkreditlagen. Den gäller i 14 dagar men det är viktigt att notera att de inte börjar gälla från att utbetalningen sker utan från de att avtalet blir signerat. Det ska tydligt stå med i ditt avtal hur du ska gå till väga för att kunna nyttja ångerrätten. Du bör vara medveten om att man kan behöva betala en procent av räntan för lånet för de dagar man har haft tillgång till pengarna.

Risker om du inte har koll på lånevillkoren

Smslån är en snabb och smidig låneform som har blivit allt mer pålitlig. Det är ett allt vanligare alternativ om du behöver låna en mindre summa snabbt. Det man bör vara försiktig med är konsekvenserna som blir om man inte sköter lånet. Se till att du sköter lånet och betalar in i tid för att undvika överraskningar i form av ytterligare avgifter. Var också noga med att läsa igenom villkoren. Det behöver du göra innan du godkänner avtalet. Då är du väl förberedd på vad det är du signerar. Du har ingen anledning att oroa dig om du är påläst och har rådfrågat din långivare om det är något du skulle vara osäker på.