Du förlorar pengar på sparkontot

kontantstopp

Hur mycket ränta får du på ditt sparkonto? Om du har turen att få några tiondelar av en procent kan du skatta dig lycklig, och hittar du ett konto som kan ge dig upp emot någon procent har du varit flitig med att leta.

Det är lätt att tro att de där tiondelarna eller den där hela procentenheten faktiskt gör att du får avkastning – om än liten – på de pengar du sparar. I realiteten är detta dock fel. Det gäller nämligen att räkna med inflationen. Om inflationen är högre än sparräntan förlorar du hela tiden pengar på ditt sparande.

Vad är inflation?

Inflation är ett begrepp inom ekonomin som beskriver en situation när värdet av pengar minskar. Det finns olika sätt att skapa inflation och det finns även olika mått för inflation. Det handlar alltså inte om någon exakt vetenskap.

När man talar om inflation i samhället är det normalt idén om att en ökad penningmängd är inflationsdrivande man menar. Kort sagt gäller att ju mer pengar som är i omlopp, desto högre blir inflationen.

Inflationen påverkar prisnivåerna så att en vara som idag kostar exempelvis 10 kr kanske kostar 11 kr nästa år. Det innebär i sin tur att den tiokrona du har i handen idag inte räcker lika långt i framtiden.

Så här slår inflationen mot ditt sparande

Om inflationen går upp kommer dina pengar bli mindre värda. Det gäller såväl de pengar du har i plånboken som de pengar du har på sparkonton hos banken. Samtidigt behöver inte inflationen nagga värdet i kanten; för att det ska ske måste inflationen överstiga vad du får i ränta.

I det fall du har ett sparkonto som ger dig 1% i ränta kommer dina pengar vara ”inflationssäkrade” om inflationen understiger samma procenttal. Det gäller dock att du samtidigt räknar med skatten. Ett sparande på 100 000 kr ger en avkastning på 1000 kr med 1% ränta. På denna tusenlapp ska du betala 30% kapitalvinstskatt, vilket ger en faktisk avkastning på 0,7%.

Riksbanken har de senaste åren fört en mycket aggressiv lågräntepolitik. Anledningen är att centralbanken har ett mål om att hålla inflationen omkring 2%. 2014 var inflationen, mätt som konsumentprisindex, -0,2%. 2015 var KPI i stället 0%. 2016 skedde dock ett trendbrott och inflationen började öka. Siffran för 2016 var 1% och siffran för 2017 var 1,8%. De senaste åren har du alltså, oavsett hur bra ränta du har kunnat förhandla dig till, förlorat på att spara!

Var ska man spara sina pengar?

Det är naturligt om du tycker att det verkar som att det är omöjligt att undvika att sparandet ”äts upp” av inflationen. Varför ska man spara om pengarna ändå tappar i värde?

För att minimera den negativa effekten av inflationen bör du se till att spara hos nischbanker. Hos storbankerna får du ingen ränta över huvud taget, men vissa nischbanker kan ge upp emot 1% per år med insättningsgaranti. På sådana konton kan du förslagsvis bygga upp och förvara en buffert.

För sparande på längre sikt kan aktier och fonder vara det bästa alternativet. Du är då utsatt för finansmarknadens svängningar, men över tid är chansen stor att du både ”klarar” inflationen och får extra avkastning på dina pengar.