Den 1 september 2019 trädde en ny lag om sänkt räntetak för smslån i kraft i grannlandet Finland – exakt ett år efter att reglerna för smslån skärptes i Sverige. I lagen fastställs ett övre tak för krediträntan, som för konsumtionskrediter tidigare låg på 50 procent, men som numera ligger på 20 procent. Övriga kostnader får inte heller överstiga 0,01 procent av kreditbeloppet eller totalt 150 euro per år. Syftet med lagen är att förbättra finländarnas ekonomiska situation, men utfallet spås på kort sikt bli det motsatta.
Så påverkas Finland av det nya räntetaket
Syftet med lagen är att på lång sikt kunna minska den höga överskuldsättningen som finns i landet. Idag beräknas det finnas över 400 000 finska invånare som har en eller flera betalningsanmärkningar – en trend som regeringen hoppas vända med den nya lagen. På kort sikt kan dock de nya bestämmelserna leda till ännu fler betalningsanmärkningar. Åtminstone bland de mest skuldsatta invånarna.
Anledningen är att kreditbolagen antagligen kommer bli mer restriktiva med att bevilja lån och kommer ställa högre krav på kreditvärdighet. Detta kommer i sin tur försvåra möjligheten för skuldsatta människor att ta nya lån – lån som kan vara avgörande för att de ska kunna betala sina räkningar.
En annan effekt som den nya lagen kan komma att ha är att smslåneföretagen börjar erbjuda större lån med allt längre återbetalningstider. På så sätt blir räntekostnaden i slutändan högre för konsumenten.
Ett år sedan reglerna för smslån skärptes i Sverige
Den 1 september 2018 – på dagen ett år tidigare – fastslogs en liknande lagstiftning i Sverige. Tidigare kunde räntorna på smslån vara skyhöga och uppgå till flera hundra procent i vissa fall, vilket inte längre var möjligt när räntetaket på 40 procent över Riksbankens reporänta trädde i kraft.
Till skillnad från lagstiftningen i Finland infördes i Sverige också ett kostnadstak. Det innebär att den totala kostnaden för smslånet inte får överstiga det ursprungliga kreditbeloppet. Kostnaden får alltså inte vara mer än 100% av lånebeloppet. Om lånebeloppet är 1 000 kr kan kostnaden aldrig bli mer än 2 000 kr.
Eftersom inget sådant kostnadstak införts i Finland kan dock smslåneföretagen hålla sig till en låg ränta, men istället förlänga återbetalningstiden för att på så sätt trissa upp räntekostnaderna. Kostnaderna kan alltså på så sätt överstiga lånebeloppet, trots att räntan på lånet inte överstiger 20 procent.
Trots att mångas ekonomiska situation till en början kan komma att förvärras och att det finns vissa kryphål för kreditbolagen, förväntas det nya räntetaket med lite ”tough love” sinom tid hjälpa skuldsatta personer ur skuldspiralen. Det ska inte längre vara möjligt att finansiera en skuldsatt tillvaro med fler lån.